Refinansowanie kredytu hipotecznego – kiedy i jak przenieść kredyt do innego banku?

Data publikacji: 2025-06-09 Data aktualizacji: 2025-06-10

Refinansowanie kredytu hipotecznego to sposób na zmniejszenie raty, poprawienie warunków spłaty lub skrócenie okresu kredytowania. W 2025 roku, po latach wysokich stóp i zastoju w kredytach mieszkaniowych, banki wracają do gry z nowymi promocjami. Rynek się ożywia, a klienci zaczynają zadawać pytanie – czy warto przenieść kredyt do innego banku?

Dlaczego właśnie teraz? Rynkowe okno możliwości

W czerwcu 2025 roku Narodowy Bank Polski obniżył stopę referencyjną do 5,25%. To pierwsza realna zmiana od miesięcy. Banki wykorzystały ten moment, by odzyskać klientów i zaczęły agresywną walkę o udziały w rynku. Efektem są obniżki marż i korzystniejsze warunki dla kredytobiorców. Co istotne, mimo głośnych zapowiedzi z poprzednich lat, plany zastąpienia wskaźnika WIBOR przez WIRON nie doszły do skutku. Rynek powrócił do znanego rozwiązania, co paradoksalnie wprowadziło więcej jasności. Wszystkie nowe oferty kredytów, w tym refinansowych, opierają się na wskaźniku WIBOR. Dzięki temu porównywanie propozycji różnych banków jest prostsze, a obniżka stóp procentowych NBP ma bezpośrednie przełożenie na spadek stawek WIBOR.

Na czym polega refinansowanie i czym różni się od renegocjacji?

Refinansowanie to zaciągnięcie nowego kredytu w innym banku, który spłaca stary kredyt. Od tej pory spłacasz raty w nowej instytucji, na nowych warunkach. Chodzi o to, by zyskać niższe oprocentowanie, lepsze warunki lub większą elastyczność. To nie to samo co renegocjacja. W przypadku renegocjacji próbujesz wynegocjować nowe warunki w swoim banku. Ale on nie ma powodu, żeby dawać Ci lepsze warunki niż tym, którzy dopiero przychodzą. W refinansowaniu masz dostęp do pełnej oferty rynkowej.

Kiedy refinansowanie się opłaca, a kiedy nie?

Opłaca się:

gdy nowa oferta ma niższe RRSO (najlepiej o 0,3–0,5 punktu procentowego),
gdy Twoja zdolność kredytowa się poprawiła,
gdy masz do spłaty jeszcze ponad 5–7 lat,
gdy chcesz zmienić oprocentowanie na stałe lub pozbyć się kosztownych dodatków.

Nie opłaca się:

jeśli do spłaty pozostało mniej niż 50 tys. zł,
jeśli Twoja zdolność spadła i bank zaproponuje gorsze warunki,
jeśli wartość nieruchomości spadła i wskaźnik LTV przekracza bezpieczny próg,
jeśli do końca umowy zostało mniej niż 5 lat – zysk będzie znikomy.

Jak sprawdzić, czy refinansowanie się opłaca?

Warto porównać obecny koszt kredytu z nową ofertą. Policz:

ile jeszcze masz do spłaty (kapitał + odsetki),
jaka będzie nowa rata,
ile wyniosą koszty refinansowania (wycena, wpis do księgi wieczystej, prowizja, zaświadczenia, ubezpieczenia).

Na przykład przeniesienie kredytu 300 000 zł, rata spada z 2420 zł do 2150 zł. Koszt refinansowania to 2500 zł. Całkowita oszczędność to około 60 tys. zł. Zwrot kosztów nastąpi po ok. 9 miesiącach.

Proces po podpisaniu umowy – co się dzieje krok po kroku?

Po pozytywnej decyzji nowy bank przelewa środki bezpośrednio do starego banku – Ty w tym nie uczestniczysz. Stary bank wydaje tzw. list mazalny, który pozwala na wykreślenie hipoteki. Następnie nowy bank wpisuje swoją hipotekę do księgi wieczystej. Wszystko odbywa się zgodnie z prawem i standardami bankowymi.

Stałe czy zmienne oprocentowanie? Co wybrać w 2025 roku?

Stałe oprocentowanie (zwykle na 5 lat) daje spokój i przewidywalność. Dobre dla osób z ograniczoną tolerancją na ryzyko. Zmienna stopa, może być tańsza – zwłaszcza jeśli prognozy dalszego spadku stóp się potwierdzą. Ale tu trzeba liczyć się z ryzykiem. Wybór zależy od tego, czy cenisz stabilność czy potencjalny zysk z niższej raty.

Operat szacunkowy – niezbędny element refinansowania

Każdy bank wymaga aktualnej wyceny nieruchomości. Operat szacunkowy wykonuje rzeczoznawca – czasem możesz wybrać z listy banku, czasem bank zleca go samodzielnie. Jeśli nowa wycena będzie niższa, może wzrosnąć wskaźnik LTV, co wpływa na marżę lub decyzję o udzieleniu kredytu. Operat ważny jest zwykle 6 miesięcy.

Ubezpieczenia i cross-selling – na co uważać?

Banki często oferują niską marżę w zamian za zakup dodatkowych produktów (ubezpieczenia, konta, karty). To tzw. cross-selling. Zawsze sprawdzaj:

ile kosztuje ubezpieczenie kupowane z bankiem, a ile indywidualnie,
czy konto, które „dostajesz”, nie kosztuje 30 zł miesięcznie,
czy jesteś w stanie zrezygnować z tych dodatków po podpisaniu umowy.

Zawsze przelicz, czy oszczędność na marży nie jest niższa niż łączny koszt wszystkich dodatkowych produktów.

Refinansowanie samodzielnie czy z pomocą eksperta?

Jeśli dobrze orientujesz się w bankowości i masz czas, refinansowanie możesz przeprowadzić samodzielnie. Ale coraz więcej osób korzysta z niezależnych ekspertów kredytowych. Zalety:

dostęp do ofert z wielu banków,
pomoc w kompletowaniu dokumentów,
doświadczenie i znajomość „słabych punktów” umów,
bez kosztów – ekspert wynagradzany jest przez bank.

Uwaga: wybierz specjalistę, który współpracuje z wieloma bankami, a nie tylko z jednym. Aktualną listę oddziałów z licencjonowanymi ekspertami od kredytów hipotecznych, znajdziesz na stronie Ekspercikredyty.pl. Ponadto, usługi ekspertów są bezpłatne na każdym etapie uzyskania finansowania, konsolidacji lub refinansowania (są wynagradzani prowizyjnie przez bank).

Checklista refinansowania – krok po kroku

Lista kontrolna:

[ ] przejrzyj umowę kredytową: RRSO, marża, okres, opłaty;

[ ] sprawdź swoją historię kredytową w BIK;

[ ] zbierz PIT-y, zaświadczenie o dochodach, wyciągi z konta;

[ ] porównaj przynajmniej trzy oferty banków;

[ ] złóż wniosek i dołącz wymagane dokumenty;

[ ] zorganizuj operat szacunkowy;

[ ] podpisz umowę i przypilnuj formalności z hipoteką;

[ ] sprawdź, kiedy zaczynasz spłacać nowy kredyt.

FAQ – najczęściej zadawane pytania

Czy mogę refinansować kredyt z programu rządowego?

Nie, kredyty takie jak „Bezpieczny Kredyt 2%” lub „Rodzinny Kredyt Mieszkaniowy” nie podlegają refinansowaniu.

Ile trwa proces refinansowania?

Od 1 do 3 miesięcy, zależnie od banku i kompletności dokumentów.

Czy muszę zakładać nowe konto bankowe?

Tylko jeśli jest to wymagane w ofercie – często banki uzależniają warunki od założenia konta.

Czy mogę dobrać gotówkę przy refinansowaniu?

Tak, wiele banków oferuje możliwość „dobrania” środków, o ile pozwala na to Twoja zdolność kredytowa i wskaźnik LTV.

Refinansowanie kredytu hipotecznego w 2025 roku to jedna z najbardziej sensownych decyzji finansowych, jeśli masz kredyt z wysoką marżą lub nieaktualnymi warunkami. Banki wróciły do walki o klienta, a stopy procentowe są na poziomie, który daje pole do realnych oszczędności. Zacznij od sprawdzenia swojej umowy. Potem porównaj oferty. Jeśli potrzebujesz – skontaktuj się z ekspertem (opcję rezerwacji spotkania znajdziesz przy każdym z oddziałów na mojej stronie). Im wcześniej zaczniesz, tym więcej możesz zyskać. Jacek Grudniewski Analityk produktów bankowych Stan na 06 czerwca 2025 r.

Niniejszy artykuł ma wyłącznie charakter informacyjny i nie jest poradą finansową, a prezentowane treści nie uwzględniają Twojej indywidualnej sytuacji finansowej. Zawsze skonsultuj się z licencjonowanym specjalistą (np. z licencjonowanym ekspertem finansowym lub pośrednikiem kredytu hipotecznego) przed podjęciem jakichkolwiek działań mających skutki finansowe lub prawne. Chociaż dokładam starań o rzetelność informacji, nie mogę zagwarantować ich pełnej dokładności ani aktualności i nie ponoszę odpowiedzialności za skutki decyzji podjętych na ich podstawie.

Artykuł sponsorowany